Что такое эффективная процентная ставка?

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту? Насколько она отличается от ставки, заявленной банком?

Эффективная ставка по кредиту — это процентная ставка, учитывающая расходы на комиссии и рассчитываемая исходя из реального остатка задолженности.   На самом деле это реальная математически рассчитанная ставка по кредиту, которая отражает настоящие доходы банка.

Эффективная ставка процента сильно отличается от заявленной ставки в основном в потребительском кредитовании и лизинговом финансировании.  Эффективная ставка возрастает по двум причинам.

Во-первых, некоторые банки объявляют низкую процентную ставку, но при том зарабатывают свои деньги  на высоких комиссиях, которые могут взиматься единоразово при открытии кредита или ежемесячно.  Комиссии могут достигать заоблачных высот.

Во-вторых, банк может объявить, что ежемесячный процент составляет, например, 15%.  Однако этот процент считается от первоначальной суммы кредита, а не от остатка задолженности.  Таким образом, вы платите 15 рублей процентов даже тогда, когда ваш долг банку составляет не 100 рублей, а всего 10.  Легко подсчитать, что в такой месяц процентная нагрузка составляет 150%.

На самом деле такие уловки — не что иное, как введение  потребителя в заблуждение.  Соответствующие государственные органы поступили совершенно правильно, что приказали банкам раскрывать эффективную ставку кредита.  Надо, однако, заметить, что агрессивно занималось такой практикой только несколько банков, в то время как большинство из них старались сохранять свою репутацию.

Как уже было сказано, все это касается в основном потребительских кредитов.  В ипотечном кредитовании  эффективная ставка отличается от заявленной незначительно. Это отличие происходит из-за относительно небольших комиссий при выдаче кредита.  Комиссии составляют обычно не более 1%.

Например, если выдается кредит на 20 лет под заявленные 10,5%  с единовременной комиссией 1%, то эффективная процентная ставка составит 10,65%, то есть всего на 0,15% выше заявленной.

Разумеется, если вы планируете погашать кредит досрочно, то эффективная ставка возрастет, в том числе и из-за возможных штрафов за досрочное погашение, если такие есть.  Наш консультант поможет вам рассчитать наиболее выгодный вариант кредитования в таких условиях.